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Você sabe como financiar um lote? Descubra tudo aqui!

17 de setembro de 2018

A aquisição de uma casa ou apartamento é o sonho de grande parte das pessoas, mas muitas optam por construir a casa própria desde o início. Nesse caso, é necessário comprar um terreno, o que torna fundamental saber como financiar um lote.

O financiamento é uma decisão importante, pois o pagamento do lote pode ser dividido em muitos anos, exigindo uma pesquisa sobre as opções mais vantajosas do mercado e a realização de um planejamento financeiro familiar adequado.

Neste post, vamos mostrar como funciona o financiamento de um lote, quais são as melhores opções para isso e como realizá-lo de forma segura. Continue acompanhando!

Como funciona o financiamento de lotes?

Por se tratar de uma decisão de longo prazo, é essencial avaliar diferentes aspectos da compra e financiamento do lote antes de prosseguir com esse objetivo.

Inicialmente, é relevante que a família escolha o lote considerando fatores como localização, acessibilidade, vizinhança, acesso a serviços e comércios e outros requisitos que tornem o local mais adequado às necessidades familiares.

Em seguida, deve-se avaliar a documentação do lote para verificar se ele está regularizado. No Cartório de Registro de Imóveis do município, é possível consultar a certidão da propriedade e a negativa do ônus e alienação.

Na prefeitura, pode-se verificar se as licenças e autorizações para a construção no loteamento estão regularizadas, inclusive com as devidas taxas quitadas. A regulamentação também pode definir questões técnicas, como recuo, número de pavimentos ou área construída, sendo importante conhecê-las de antemão.

Caso o lote esteja localizado em uma região de manancial, preservação ambiental ou matas nativas, podem existir regulamentações e taxas específicas, sendo necessário consultar a regularidade do local e atentar para essas questões.

Infelizmente, é muito comum a tentativa de vender propriedades retidas em inventários ou de posse precedente, por isso, é preciso ficar atento ou fazer a compra diretamente com incorporadoras para evitar tais problemas.

Documentação para financiamento

Outra questão com a qual deve-se ter cuidado é a documentação necessária para que o financiamento seja liberado. Normalmente, o valor das parcelas não deve comprometer mais de 30% da renda, sendo que pessoas casadas podem somar as rendas para obtenção do crédito, enquanto outros tipos de ligações podem ser avaliados.

A instituição vai verificar a idoneidade cadastral do tomador do crédito no Serasa e no Serviço de Proteção ao Crédito (SPC). Outros fatores a serem analisados são a capacidade civil do candidato, sua nacionalidade (estrangeiros precisam ter visto permanente) e a existência de comprovante de renda.

Além da documentação do tomador, avalia-se ainda a dos proponentes solidários e a do vendedor. Caso esteja tudo de acordo, há a liberação do crédito. Existem duas principais formas de realizar um financiamento: por meio de bancos e também pelas incorporadoras.

Como financiar um lote pelo banco?

No caso de financiamento de um lote em uma instituição bancária, a mais comum para esse tipo de transação é a Caixa Econômica Federal, mas todos os bancos têm linhas de crédito imobiliário, sendo importante avaliar as taxas de cada um.

Se a opção for pela Caixa, o candidato pode escolher a Carta de Crédito SBPE, válida para terrenos com valor acima de R$ 200 mil reais. O prazo para pagamento é de 216 meses e as parcelas não podem comprometer mais de 30% da renda familiar.

Para lotes com valor menor que R$ 200 mil reais, pode-se escolher a modalidade Crédito Imóvel Próprio e o pagamento pode ser feito em até 240 meses. Ressaltamos que ambos os modelos têm juros nominais mais TR e juros efetivos mais TR.

Dessa forma, devido às diferentes taxas, essa modalidade pode ser mais cara. Ainda que a taxa de juros não pareça significativamente mais elevada, por consistir em um crédito de longo prazo, pode fazer uma diferença expressiva. Com isso, muitas pessoas pesquisam sobre como financiar um lote direto pela incorporadora.

Como financiar o lote pela incorporadora?

É bastante comum que o financiamento de lotes seja feito diretamente com o incorporador. Enquanto instituições financeiras oferecem taxa de juros prefixada e outras taxas, como IOF e de cadastro, nas incorporadoras há apenas a taxa de juros prefixada, normalmente com um valor menor que o dos bancos.

Dessa forma, o valor efetivo final é menor em comparação ao praticado pelos bancos. Por exemplo, algumas incorporadoras praticam a taxa de 0,8% ao mês, que resulta em uma taxa de 10,24% ao ano, o que é considerado barato para o mercado imobiliário.

A valorização do imóvel também é um aspecto determinante, sendo que, uma vez que a taxa de juros é baixa, o valor final pago acaba sendo menor que o da valorização do imóvel no período. Ainda que não seja possível garantir esse fator, é isso que se tem observado historicamente, principalmente quando o lote está localizado em uma região em desenvolvimento.

Nas incorporadoras, o prazo para pagamento costuma ser de 180 meses, entretanto, há mais flexibilidade do que em instituições financeiras. Por exemplo, o comprador pode optar por uma parcela maior em dezembro, quando recebe o 13º salário, e ter parcelas menores durante o ano.

Outro benefício significativo é que se o tomador conseguir pagar o montante em menos tempo, o valor dos juros é descontado. Por exemplo, se um ano após o financiamento o comprador consegue dinheiro para quitar a dívida, ele pode pagar o valor à vista do terreno.

Dessa forma, os juros funcionam, de fato, como uma garantia para um empréstimo de longo prazo — e não como parte dos rendimentos, como ocorre nos bancos.

Como escolher uma incorporadora de confiança?

No financiamento pela incorporadora, qualquer pessoa pode fazer negócio, entretanto, é preciso se certificar da confiabilidade da empresa. Avalie se ela está com todas as certidões atualizadas e se tem pendências na Justiça ou nos órgãos governamentais.

Avaliar projetos anteriores da incorporadora também proporciona uma segurança adicional, uma vez que o comprador só receberá o produto no futuro e precisa de garantias nesse sentido. Opte ainda por uma empresa com experiência em financiamento, aumentando a segurança do negócio.

Esse tipo de cuidado deve ser tomado em qualquer tipo de transação, entretanto, tratando-se de uma dívida de longo prazo, é ainda mais fundamental que o interessado tome todas as providências e busque as informações necessárias para fazer uma escolha mais vantajosa.

Sabendo como financiar um lote por banco e por incorporadora, você pode tomar uma decisão mais consciente sobre qual é a melhor alternativa para sua família.

Quer saber mais vantagens de optar pelo financiamento com uma incorporadora? Converse com nossos especialistas agora mesmo e tire suas dúvidas!

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